工齡不滿40年和(hé)滿40年以上，退休養老金有很大(dà)差距嗎？

導讀：

首先糾正一個(gè)誤區(qū)：工齡對(duì)養老金的(de)影(yǐng)響不大(dà)，繳費年限對(duì)養老金的(de)影(yǐng)響很大(dà)。與其比較工齡滿與不滿40年的(de)問題，倒不如去比較繳費年限滿與不滿40年，對(duì)養老金的(de)影(yǐng)響。工齡或繳費年限不滿40年，這(zhè)個(gè)範圍很廣泛，接下(xià)來(lái)，我通(tōng)過對(duì)比不同年限（如：15年、30年、40年、45年）之間養老金，測算(suàn)一下(xià)差距，希望能夠對(duì)你有所幫助！一、工齡≠繳費年限，工齡對(duì)養老金的(de)影(yǐng)響沒有繳費年限大(dà)

1.工齡。主要指一個(gè)人(rén)自參加工作之日起，到結束工作之日止，這(zhè)一段工作時(shí)間的(de)長(cháng)度，一般以年或者月(yuè)爲單位計算(suàn)。

2.繳費年限。我們通(tōng)常說的(de)繳費年限，指的(de)都是養老保險繳費年限。累計繳費年限=視同繳費年限+實際繳費年限。以社保繳費制度建立的(de)時(shí)間爲界限，建立以前爲視同繳費年限，建立以後爲實際繳費年限。

3.對(duì)于企業參保人(rén)員(yuán)，社保繳費具有強制性。必須繳納養老保險，所以現在很多(duō)企業職工，隻要工作一天，就要繳納一天的(de)養老保險。因此，工齡≈實際繳費年限。

4.對(duì)于個(gè)人(rén)參保人(rén)員(yuán)，社保繳費具有可(kě)選擇性。個(gè)人(rén)可(kě)以視自己實際情況，決定是否繳納養老保險。對(duì)于經濟條件較差的(de)人(rén)，失業以後，就會選擇停保，既沒有工齡，也(yě)沒有實際繳費年限。

因此，很多(duō)人(rén)都會有一種錯覺，誤以爲工齡＝實際繳費年限。實際上，在建立社保繳費制度以後，隻要繳納了(le)養老保險，就有對(duì)應的(de)實際繳費年限。沒有工齡，一樣可(kě)以有繳費年限。對(duì)于企業參保人(rén)員(yuán)和(hé)靈活就業人(rén)員(yuán)，隻要繳費年限、繳費基數等因素一緻，即使沒有工齡，養老金也(yě)是基本一緻的(de)。

5.如何計算(suàn)工齡和(hé)繳費年限？

例1：A職工1992年參加工作，當地1995年開始建立繳費制度，他(tā)2000年離職，在2000年~2005年期間，他(tā)一直自己繳納社保。2005年他(tā)又找到新工作，直至2020年退休。那麽，A職工的(de)工齡是多(duō)少，累計繳費年限又是多(duō)少？

1.A職工的(de)工齡:2020-2005+2000-1992=23年

2.A職工的(de)累計繳費年限：1995-1992+2020-1995=28年

通(tōng)過計算(suàn)可(kě)知：A職工的(de)工齡爲23年，視同繳費年限是3年，實際繳費年限是25年，累計繳費年限爲28年。失業期間，工齡爲0年，實際繳費年限爲5年。

6.養老金是如何計算(suàn)的(de)？

基本養老金=基礎養老金+個(gè)人(rén)賬戶養老金+過渡性養老金

影(yǐng)響養老金的(de)因素主要有：繳費基數、繳費年限、個(gè)人(rén)賬戶累計儲存額、退休年齡（對(duì)應的(de)計發月(yuè)數）、退休前上年度全口徑平均工資。

（1）在建立社保繳費制度以前，工齡直接影(yǐng)響視同繳費年限的(de)認定；

（2）在建立社保繳費制度以後，實際繳費年限是養老金的(de)計發依據，與工齡關系不大(dà)。

（3）在養老金并軌以前，在機關事業單位單位是按照(zhào)工齡，确定退休金的(de)計發比例，一般爲5年工齡一個(gè)檔次；

（4）在養老金并軌以後，養老金的(de)計算(suàn)方式趨于統一化(huà)，一般來(lái)說：當繳費基數等因素相同的(de)情況下(xià)，每差1年的(de)繳費年限，養老金差距在70~150元左右。二、工齡（或繳費年限）不滿40年和(hé)滿40年以上，退休工資有很大(dà)差距嗎？

（一）養老金并軌前，不同工齡，對(duì)機關事業單位人(rén)員(yuán)的(de)退休金影(yǐng)響有多(duō)大(dà)

退休金的(de)計算(suàn)标準：

按退休前的(de)工資作爲計發基數，工齡滿35年的(de)，按90%計發;工齡滿30年不滿35年的(de)，按85%計發;工齡滿20年不滿30年的(de)，按80%計發。

例2：老張有25年工齡，老趙有32年工齡，老李有45年工齡，假設這(zhè)3人(rén)退休前的(de)工資均爲5000元，他(tā)們的(de)退休金分(fēn)别是多(duō)少？

1.老張的(de)退休金：5000*80%=4000元/月(yuè)

2.老趙的(de)退休金：5000*85%=4250元/月(yuè)

3.老李的(de)退休金：5000*90%=4500元/月(yuè)

通(tōng)過對(duì)比分(fēn)析可(kě)知：在養老金并軌前，對(duì)于機關事業單位單位退休人(rén)員(yuán)，每5年相差1個(gè)檔次，相同工資的(de)前提下(xià)，退休金相差5%。

（二）養老金并軌後，不同繳費年限，養老金差異有多(duō)大(dà)

例3：有B/C/D/E四名職工，B職工繳費年限15年，C職工繳費年限30年，D職工繳費年限40年，E職工繳費年限45年。假設：四名職工的(de)繳費基數均爲5000元，按照(zhào)60%選檔繳費，60歲退休，對(duì)應養老金計發月(yuè)數爲139個(gè)月(yuè)。退休前上年度全口徑平均工資爲10000元，四人(rén)的(de)養老金差距有多(duō)大(dà)？

B職工繳費年限15年：

1. 個(gè)人(rén)賬戶累計儲存額：5000*8%*12*15*60%=43200元

2. 個(gè)人(rén)賬戶養老金：43200/139=311元/月(yuè)

3. 基礎養老金：10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月(yuè)

4. 基本養老金：311+1200=1511元/月(yuè)

5. 繳費成本：5000*20%*12*15*60%=108000元

6. 回本時(shí)間：108000/1511≈6年

C職工繳費年限30年：

1.個(gè)人(rén)賬戶累計儲存額：5000*8%*12*30*60%=86400元

2.個(gè)人(rén)賬戶養老金：86400/139=622元/月(yuè)

3.基礎養老金：10000*（1+0.6）/2*30*1%=2400元/月(yuè)

4.基本養老金：622+2400=3022元/月(yuè)

5.繳費成本：5000*20%*12*30*60%=216000元

6.回本時(shí)間：216000/3022≈6年

D職工繳費年限40年:

1.個(gè)人(rén)賬戶累計儲存額：5000*8%*12*40*60%=115200元

2.個(gè)人(rén)賬戶養老金：115200/139=829元/月(yuè)

3.基礎養老金：10000*（1+0.6）/2*40*1%=3200元/月(yuè)

4.基本養老金：829+3200=4029元/月(yuè)

5.繳費成本：5000*20%*12*40*60%=288000元

6.回本時(shí)間：288000/4029≈6年

E職工繳費年限45年:

1.個(gè)人(rén)賬戶累計儲存額：5000*8%*12*45*60%=129600元

2.個(gè)人(rén)賬戶養老金：129600/139=932元/月(yuè)

3.基礎養老金：10000*（1+0.6）/2*45*1%=3600元/月(yuè)

4.基本養老金：932+3600=4532元/月(yuè)

5.繳費成本：5000*20%*12*45*60%=324000元

6.回本時(shí)間：324000/4532≈6年

通(tōng)過對(duì)比分(fēn)析可(kě)知：在其他(tā)因素相同的(de)前提下(xià)，B職工繳費年限15年，每月(yuè)養老金1511元；C職工繳費年限30年，每月(yuè)養老金3022元；D職工繳費年限40年，每月(yuè)養老金4029元；E職工繳費年限45年，每月(yuè)養老金4532元。大(dà)概每差1年，養老金相差100元。繳費年限越長(cháng)，養老金越高(gāo)，回本時(shí)間均爲6年。寫在最後：

1.工齡不能直接影(yǐng)響養老金的(de)大(dà)小，隻能通(tōng)過影(yǐng)響視同繳費年限，來(lái)影(yǐng)響養老金的(de)大(dà)小。在其他(tā)因素相同的(de)前提下(xià)，每差1年的(de)繳費年限，退休工資相差100元左右。

2.事業單位在養老金并軌前，領取的(de)是退休金，不是養老金，這(zhè)部分(fēn)待遇與工齡的(de)關系比較大(dà)。對(duì)于機關事業單位單位退休人(rén)員(yuán)，每5年相差1個(gè)檔次，相同工資的(de)前提下(xià)，退休金相差5%。對(duì)于企業退休人(rén)員(yuán)來(lái)說，工齡對(duì)養老金影(yǐng)響不大(dà)；對(duì)于養老金并軌以前的(de)機關事業單位人(rén)員(yuán)來(lái)說，工齡對(duì)養老金的(de)影(yǐng)響很大(dà)。因此，才有了(le)5年一檔的(de)說法。對(duì)于二者間的(de)差異，你怎麽看？

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