失能老人(rén)照(zhào)護問題受關注，商業護理(lǐ)保險謀突圍

在剛剛結束的(de)全國兩會期間，多(duō)位代表、委員(yuán)帶來(lái)有關護理(lǐ)保險發展的(de)議(yì)案、提案，爲護理(lǐ)保險的(de)發展建言。總體來(lái)看，建言方向主要集中在兩個(gè)方面：一方面，要完善社會護理(lǐ)險制度，穩步擴大(dà)試點範圍；另一方面，要大(dà)力發展商業護理(lǐ)險，給予相應的(de)政策支持，增加市場(chǎng)有效供給。

  在商業護理(lǐ)險的(de)發展方面，此前險企開發的(de)相關産品較少，部分(fēn)産品與“護理(lǐ)”本質無關，體現更多(duō)的(de)是理(lǐ)财性質。随著(zhe)保險行業強調回歸本源，以及相關政策的(de)調整，險企将在商業護理(lǐ)險方面不斷尋求創新和(hé)突圍。

  聚焦“護理(lǐ)”本源探索創新模式

  看到健康險未來(lái)的(de)發展前景後，不僅專業的(de)健康險公司開始在商業護理(lǐ)險領域積極發力，就連财産險公司也(yě)開始在該領域進行創新嘗試。《證券日報》記者了(le)解到，中國人(rén)民健康保險公司（下(xià)稱“人(rén)保健康”）和(hé)華農财産保險股份有限公司（下(xià)稱“華農保險”）近期都推出了(le)商業護理(lǐ)險産品，力圖通(tōng)過産品創新推動市場(chǎng)發展。

  人(rén)保健康推出的(de)個(gè)人(rén)護理(lǐ)保險是一款長(cháng)期産品，投保年齡段爲6-55周歲，可(kě)保障至被保險人(rén)80周歲。從賠付角度看，如果被保險人(rén)在60周歲以前傷殘，每年可(kě)獲殘障護理(lǐ)保險金；若年滿60周歲未發生殘障護理(lǐ)，保險公司會主動通(tōng)知客戶參加護理(lǐ)需求評估，确認達到輕度失能及以上護理(lǐ)需求等級的(de)，均可(kě)以每年獲得(de)護理(lǐ)保險金。保險滿期時(shí)，皆可(kě)獲得(de)所交保費的(de)120%作爲最後一筆老年護理(lǐ)保險金。

  華農保險推出一款一年期健康險産品，主打住院陪護服務。據了(le)解，被保險人(rén)在确診100種疾病中任意一種後，在指定醫院住院時(shí)，保險公司可(kě)以通(tōng)過其合作的(de)第三方機構提供陪護服務，目前能覆蓋全國近600家知名三甲醫院。保險公司會提前給付費用(yòng)，無需患者墊付或另外付費。“80後獨生子女(nǚ)居多(duō)，而且多(duō)處在上有老人(rén)、下(xià)有小孩的(de)階段，如果其親屬生病住院特别是長(cháng)時(shí)間住院，難以從容應對(duì)。我們這(zhè)款産品就是爲滿足一部分(fēn)人(rén)因爲生病住院（特别是大(dà)病）而親屬不能長(cháng)時(shí)間照(zhào)顧的(de)需求。”華農保險相關負責人(rén)表示。

  由此可(kě)見，自2019年12月(yuè)1日《健康保險管理(lǐ)辦法》（以下(xià)簡稱《辦法》）施行後，保險公司已在産品創新方面開始積極行動。《辦法》強調，“護理(lǐ)保險産品在保險期間屆滿前給付的(de)生存保險金，應當以被保險人(rén)因保險合同約定的(de)日常生活能力障礙引發護理(lǐ)需要爲給付條件。”

  分(fēn)析人(rén)士指出，明(míng)确護理(lǐ)險的(de)賠付條件，就是爲了(le)防範産品設計偏離本源，以長(cháng)護險之名行短期理(lǐ)财險之實，在保證産品保障屬性的(de)前提下(xià)進行創新，才能真正解決老百姓保險需求的(de)痛點，豐富産品有效供給。

  長(cháng)期護理(lǐ)險發展面臨諸多(duō)痛點

  根據國家統計局最新數據，截至2019年年底，我國65周歲及以上人(rén)口已達1.76億，較上年新增945萬人(rén)，占總人(rén)口之比達12.6%。同時(shí)，從老人(rén)撫養比來(lái)看，2018年已高(gāo)達17%。長(cháng)期看，在制度層面保障失能老人(rén)的(de)照(zhào)料和(hé)護理(lǐ)非常必要。目前，我國的(de)社會護理(lǐ)險還(hái)處在試單階段，試點城(chéng)市拟從****批的(de)15個(gè)擴展至29個(gè)，整體來(lái)看，試點面較窄、受益人(rén)群較少。業内人(rén)士認爲，要讓更多(duō)需要照(zhào)護的(de)人(rén)群獲得(de)更好的(de)服務，需要加快(kuài)商業護理(lǐ)險的(de)發展，這(zhè)一市場(chǎng)未來(lái)有很大(dà)發展空間。

  “目前，商業護理(lǐ)保險市場(chǎng)呈現規模小、産品價格高(gāo)、保障功能弱、産品特色不明(míng)顯等特征。”對(duì)外經濟貿易大(dà)學保險學院教授孫潔在接受《證券日報》記者采訪時(shí)表示。

  在孫潔看來(lái)，當前商業長(cháng)期護理(lǐ)險發展面臨諸多(duō)痛點。從保險公司角度看，缺乏精算(suàn)數據，導緻産品定價難；護理(lǐ)服務産業不成熟，導緻産品創新難；服務标準和(hé)規範缺失，導緻風控難。從消費者角度看，對(duì)長(cháng)護險的(de)認知度較低。

  人(rén)保健康推出的(de)長(cháng)護險，其賠付仍是以現金形式進行，其保障期****隻能到被保險人(rén)80周歲。對(duì)此，該公司開發部處長(cháng)辛丹在接受《證券日報》記者采訪時(shí)表示，也(yě)曾考慮過以護理(lǐ)服務的(de)形式進行賠付，但由于産品保障期限長(cháng)，險企又需要與第三方護理(lǐ)服務機構進行合作，其間會面臨多(duō)種不确定性因素。但她也(yě)表示，今後會考慮推出新的(de)服務，例如，購(gòu)買該公司護理(lǐ)險的(de)消費者，選擇與其合作的(de)機構購(gòu)買服務時(shí)，可(kě)以享受優惠等。産品對(duì)保障期限進行設定而非保終身，也(yě)是出于風險控制的(de)考慮。

  爲推動商業長(cháng)期護理(lǐ)險的(de)發展，孫潔建議(yì)，可(kě)由政府牽頭建立長(cháng)期護理(lǐ)的(de)發生率數據庫，并在保險行業内建立共享機制；建立統一的(de)長(cháng)期護理(lǐ)等級标準，支持險企産品開發；同時(shí)，對(duì)消費者購(gòu)買長(cháng)護險給予所得(de)稅稅前扣除等政策支持。

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